¿Cómo entender los aumentos de las primas de seguros en Panamá?

¿Cómo entender los aumentos de las primas de seguros en Panamá?

Las primas de seguro de automóvil y salud abarcan en Panamá un 39% del mercado en esta industria que en el año 2016 solo creció un 0.5%.

Estos dos ramos de seguros, además, son los que más siniestralidad acumulan, es decir, los que más reclamos generan, para ser pagados por las aseguradoras.

En el caso de seguros de automóviles, ramo que lideró con 283 millones 292 mil 226 dólares con 78 centésimos en primas suscritas en 2016, la siniestralidad creció un 20.8% en comparación con el 6.1% que aumentó el acumulado de primas en ese mismo año.

Situación similar ocurre con el ramo de seguros de salud, que para el año pasado alcanzó 262 millones 104 mil 421 dólares con 54 centésimos en acumulado de primas, lo que representa un 10.5% de aumento si se compara con la cifra de 2015 que fue de 237 millones 191 mil 325 dólares con 45 centésimos.

Sin embargo, la siniestralidad también incrementó e incluso sobrepasó el monto de acumulado de primas con un 10.9%. Es decir que las aseguradoras pagaron en 2016 la suma de 196 millones 760 mil 95 dólares con 78 centésimos por reclamos de salud.

Lo anterior se convierte en uno de los principales motivos que ocasionan aumentos en este tipo de pólizas, ya que, a mayor siniestralidad, menor será el ingreso que percibirán las aseguradoras.

Pablo De la Hoya, presidente de la Asociación Panameña de Aseguradores (Apadea) asegura que hay un tema de preocupación porque al final del día lo que se venden son reclamos. “En seguros la materia prima son los reclamos, eso es lo que vendemos”, agrega.


En 2016 la actividad de seguros creció un 0.5%, pero la siniestralidad aumentó un 2.3%. El presidente de Apadea dice al respecto: “Si tu materia prima crece más rápido que lo que estas cobrando, tus márgenes se achican”.

¿Aumentos?

Sin especificar si los clientes de estos ramos de seguros percibirán un aumento en su próxima renovación, De la Hoya planteó un escenario distinto para responder a este cuestionamiento.

“No hay que ser genio. Qué harías tú, si tienes una tienda de camisas y sube tu costo de la tela, los botones y el hilo, vas a tener que subir el precio de las camisas”, agregó.

En otras palabras, si los reclamos siguen en aumento y las piezas de los vehículos, así como los medicamentos y equipos médicos suben de precio, las primas en estos ramos específicos, tendrían que aumentar.

Por ejemplo, explicó el presidente de Apadea, que todos los días hay avances en la medicina, nuevas máquinas de radiología, resonancia magnética y otros aparatos que son más costosos, pero dan mejores resultados.

Añadió que, si un paciente quiere a la hora de estar enfermo, que se use la última tecnología, las últimas medicinas y que su médico se actualice, deberá estar preparado para pagar más.

“La prima va a subir si el reclamo promedio va subiendo”, recalcó.


Incrementos regulados

Para que las aseguradoras puedan aumentar sus primas de seguros, el procedimiento debe pasar por el regulador, que en este caso es la Superintendencia de Seguros y Reaseguros, que emite cifras del comportamiento, por ramo, del sector seguros en Panamá.

En las pólizas individuales, para poder hacer cambios generales, el asegurador tiene que pedir permiso y justificar, explica De la Hoya.

La Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá revisa el estudio realizado por la aseguradora y da el visto bueno para proceder con las modificaciones.

Así las cosas, los cambios de precios en las primas comienzan a regir en el llamado “aniversario de la póliza”, es decir cada año a partir de su compra.

Pero, si resulta que la aseguradora envió su estudio al regulador, por ejemplo; en noviembre y la póliza de determinado cliente no se renueva hasta marzo del próximo año, a esta persona se le sigue cobrando el mismo precio.

De la Hoya explica que, si un cliente compra en enero la póliza, pero en febrero de ese mismo año, se aprobó un cambio de tarifa, se tiene que esperar hasta el aniversario de la póliza, es decir que pasaron 11 meses con el precio viejo, pero el reclamo se paga al precio actual del mercado, si existiese alguno.

Para el presidente de Apadea se trata de una discrepancia: la prima siempre va detrás de los aumentos que hay en el mercado.

Como justificación a los incrementos, De la Hoya afirma que, si una compañía consistentemente año tras año pierde dinero, llegará un momento en el que no podrá hacerle frente a sus responsabilidades y lo más prudente y responsable es ser rentable en sus ramos.

Factores

Definitivamente la siniestralidad mucho tiene que ver con los aumentos de las pólizas, pero también los precios en el mercado.

En el caso de los automóviles, hay una relación directa entre los costos de piezas, llantas, pintura y mano de obra, que van en aumento y los precios de las pólizas.

A enero de 2017 había 642 mil 610 pólizas de automóvil activas, cifra que representa alrededor del 57% de los vehículos registrados en la Autoridad del Tránsito y Transporte Terrestre, que, a noviembre de 2016, eran 1 millón 221 mil 999.

Esto quiere decir que, pese a que en Panamá las pólizas de seguros son obligatorias para circular, gran porcentaje de los vehículos no está asegurado.

Aunque se podría creer que las personas aseguran sus vehículos por obligación, dice De la Hoya que más lo hacen por las coberturas completas.

Mientras que, en el ramo de salud, el aumento de las pólizas está ligado al precio de servicios médicos en hospitales privados, que también van en aumento.

De las 75 mil 416 pólizas de salud vigentes a enero de 2017, 68 mil 17 son individuales y 7 mil 399 pertenecen a grupos.

 

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