Sobreendeudamiento, el reto de la banca

Sobreendeudamiento, el reto de la banca

Los créditos crecen 12% y los depósitos 5,4% 

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El sobreendeudamiento de las personas naturales, el impacto de las nuevas tendencias sobre el riesgo de lavado de activos,  las presiones de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico  (Ocde) y el incremento de las  tasas  interés por parte de la Reserva Federal (FED, por sus siglas en inglés), son los retos más importante que tendrá que enfrentar la banca durante el  2016.

Aunque la mayor preocupación se centra en el  sobreendeudamiento, debido a que la tasa de crecimiento interanual de los créditos del Sistema Bancario Nacional (SBN) se ubicó en 12%, mientras los depósitos registraron  un aumento del  5,4% al mes de noviembre del 2015.

El monto de los  créditos locales alcanzaron los  $45.258 millones, lo que representa una variación absoluta de $4.843 millones, en  comparación  con igual periodo del año pasado cuando  la cifra se ubicó en $40.414 millones. (Ver cuadro: Saldo de créditos locales).

Esta situación usualmente provoca que  ocurran dos cosas: Un aumento en las tasas de intereses, que es lo menos probables que pueda ocurrir o que los créditos se desaceleren, que es lo más prudente, advirtió el  financista Ernesto Bazán, CEO de Ernesto Bazán Training Corporation, durante su participación en el Banca Foro denominado: Perspectivas Bancarias 2016.

Este es el momento en que los banqueros deben reevaluar sus políticas, debido a que los ciudadanos están sobreendeudados, como consecuencia de las actuales políticas, que le permite a los ciudadanos comprometer  hasta el 70% de su salario, detalló.

Además de esto tienen que enfrentar una deducción  del 12% de sus honorarios, correspondiente a la cuota de la Caja de Seguro Social (CSS), el seguro educativo y el Impuesto Sobre la Renta para quienes devengan un salario superior a los $800 y como resultado, el prestatario podría terminar recibiendo solo el   18% del salario.

En cuanto al desafío que representan las nuevas normativas  para  enfrentar el  lavado de activos, Bazán aseguró que el mayor impacto se reflejará en la eficiencia del sector bancario, debido a que gran parte de las utilidades  tendrán que ser  invertidas en nuevas plataformas para cumplir con la Ley 23 de abril del 2015 y con las normas internacionales.

Bazán precisó que los índices de Rentabilidad del Retorno Sobre Activos (ROA) y el Retorno Sobre Patrimonio (ROE) vienen reflejando un continuo descenso.

Por ejemplo, el ROA de  1,7%  en el 2011  disminuyó a   1,3% en noviembre de 2015 y ROE pasó de 14,3% a 12,9% en ese mismo periodo.

Bazán señaló, citando al sitio Web de la Ocde, que ya hay  97 jurisdicciones inscritas o comprometidas con  el intercambio de información automática,  entre las que figura Panamá, sin embargo,  en ese listado no aparece Estados Unidos (EE.UU.).

Pero, en un comunicado emitido la semana pasada por el Ministerio de Relaciones Exteriores se indica que   la República de Panamá invita al Grupo G20 a que reconozca la intención del Gobierno de diseñar su propio modelo de intercambio de información, sin que esto implique medidas adversas, basado en el derecho soberano de cada país de adoptar la postura que sea más cónsona con su realidad, aún si dicha postura no acompaña a las mayoría de las jurisdicciones.

Bazán también hizo referencia a que el costo de la implementación de la  Ley de Cumplimiento Tributario de Cuentas Extranjeras (Fatca, por sus siglas en inglés) ha sido de  $2 trillones.

La presidenta ejecutiva de CCF-Consultoría y Finanzas, Marta Cristina Lasso, manifestó que el tema de sobreendeudamiento es preocupante, más aún cuando las entidades bancarias que operan en el país aprueban préstamos con plazos de hasta 10 años.

Destacó que  los  banqueros  extranjeros se asombran al conocer las políticas que aplican algunos bancos en Panamá,  que provoca que por un solo préstamo el cliente quede sobreendeudado por mucho tiempo.

Karelia Asprilla
karelia.asprilla@capital.com.pa
Capital Financiero

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